Ипотека для ИП и самозанятых в 2024 году: как получить

К предпринимателям и самозанятым предъявляются более строгие требования, нежели к заемщикам  с обычным трудовым договором. Рассказываем, как получить ипотеку ИП и самозанятому, какие требования у банков и как повысить шанс одобрения кредита.

В чем разница между самозанятыми и ИП

Федеральный закон определяет самозанятых как «плательщиков налога на профессиональный доход», занимающихся самостоятельной деятельностью. Например, оказанием услуг по репетиторству, дизайну, фотографированию, копирайтингу и так далее.

Понятия самозанятости и индивидуального предпринимательства (ИП) схожи в том, что оба варианта предполагают работу на себя, уплату налогов и сотрудничество с компаниями и частными лицами. Однако между ними существуют определенные различия:

• Ставка налога для самозанятых ниже по сравнению с ИП: 4% при взаимодействии с физическими лицами, 6% — в случае работы с юридическими лицами.
• Годовой доход от самозанятости не должен превышать 2,4 миллиона рублей.
• Самозанятые не обязаны уплачивать обязательные страховые взносы.
• В отличие от ИП, самозанятые не обязаны представлять отчетность или декларации в налоговую. Они лишь создают чеки за полученные платежи и оплачивают соответствующий налог.
• Самозанятые уплачивают налоги только при наличии доходов.
• Самозанятые не имеют возможности нанимать сотрудников.

Требования к заемщику

Требования к потенциальным заемщикам на ипотеку в банках являются стандартными для всех категорий граждан. Но, учитывая, что закон о самозанятых представляет собой временный эксперимент, рассчитанный до 2028 года, не все банки готовы выдавать жилищные кредиты самозанятым.

Чаще всего для оформления и получения ипотеки необходимо иметь два-три года опыта работы. В случае если индивидуальный предприниматель или самозанятый получил регистрацию недавно, ему вряд ли выдадут кредит на жилье. Лучше подать завку примерно через год после начала деятельности, чтобы банк оценил уровень дохода и стабильность поступления средств.

Обычно условия ипотеки для самозанятых схожи с теми, что применяются к клиентам, работающими по найму. Банк не взимает дополнительные надбавки к процентной ставке или не устанавливает другие ограничения при выдаче жилищных кредитов самозанятым.

Как получить ипотеку самозанятому: инструкция

Для индивидуальных предпринимателей и самозанятых, желающих взять ипотеку, необходимо следовать стандартной процедуре и предоставить основной пакет документов, включающий в себя:

• паспорт;
• документы, подтверждающие доходы и трудоустройство;
• дополнительные документы в зависимости от выбранной программы, такие как свидетельства о рождении детей для семейной ипотеки и так далее.

Особые требования к индивидуальным предпринимателям и самозанятым возникают в процессе подтверждения дохода. В отличие от физических лиц, доходы самозанятых и индивидуальных предпринимателей сложнее подтвердить, и банки требуют дополнительные документы для этого.

Иногда у потенциального заемщика могут запросить резюме с описанием его бизнеса. В этом документе необходимо указать сферу деятельности самозанятого, его стаж работы и количество постоянных клиентов.

Как повысить шанс одобрения ипотеки

Чтобы увеличить шансы на успешное получение ипотечного кредита, нужно предоставлять только достоверные сведения. Так банк сможет предложить наилучшие условия и программу кредитования. Основными причинами, по которым банк может отказать в выдаче кредите, являются негативная кредитная история, а также несоответствие требованиям банка по платежеспособности и кредитоспособности. Решение в пользу заемщика наиболее вероятно в случае положительной кредитной истории, правильно заполненных и подготовленных документах, а также при наличии созаемщиков.

Шансы на получение кредита повышают:

• совмещение работы в качестве самозанятого с работой по трудовому договору;
• хорошая кредитная история;
• наличие накоплений;
• готовность внести большой первоначальный взнос.

Может ли самозанятый получить вычет по ипотекеНалоговые вычеты с покупки недвижимости и выплаченным платежам по ипотеке предоставляется только тем гражданам, которые платят НДФЛ по ставке 13%. Самозанятые могут рассчитывать на такие выплаты только когда получают дополнительные доходы, которые облагаются НДФЛ по ставке 13%. Например, если они одновременно со статусом самозанятого трудоустроены в компании.